Перестрахование: смена маршрута денег без смены сути
Перестрахование: смена маршрута денег без смены сути
Кабинет министров вынес на общественное обсуждение проект постановления, согласно которому открытое акционерное общество «Государственная страховая организация» предлагается определить национальным оператором по перестрахованию. Документ подготовлен во исполнение Указа президента от 20 марта 2024 года № 79 и официально направлен на развитие страхового рынка. Проект предусматривает наделение ГСО статусом ключевого перестраховщика, обязательство страховых компаний передавать ей не менее 10 процентов рисков с последующим ежегодным увеличением доли до 50 процентов, а также установление правила, по которому риски, направляемые в Евразийскую перестраховочную компанию, должны передаваться исключительно через ГСО. В обосновании указывается, что в 2024 году 85 процентов страховых рисков были перестрахованы за рубежом на сумму 1,27 миллиарда сомов, и что ГСО, обладая уставным капиталом свыше 1,1 миллиарда сомов и полной государственной собственностью, институционально готова взять на себя эту роль с последующим увеличением капитала за счёт бюджета.
Однако при критическом рассмотрении становится очевидно, что данная инициатива не направлена на защиту интересов граждан и не решает ни одной из ключевых проблем, связанных с недоверием общества к страхованию как таковому. Перестрахование — это внутренняя финансовая конструкция страхового рынка, не имеющая прямого отношения к правам, гарантиям или реальной защищённости застрахованных лиц. Для гражданина не меняется ничего: ни условия договоров, ни прозрачность выплат, ни ответственность страховщиков. Меняется лишь маршрут движения денег — не за границу, а внутри страны, под государственным управлением.
По своей сути инициатива не затрагивает страхование как несправедливую и манипулятивную модель, а лишь укрепляет её. Страхование остаётся бизнесом, построенным на эксплуатации страха утраты — имущества, здоровья, жизни. Гражданину предлагается регулярно платить за иллюзорную «уверенность», тогда как в большинстве случаев он либо не сталкивается со страховым случаем вовсе, либо при его наступлении оказывается в ловушке исключений, формальных отказов и затягивания выплат. «Гарантия» в страховании — это вовсе не гарантия и даже не обязательство, а рекламный термин, исчезающий в момент реального испытания.
Создание национального перестраховочного оператора не устраняет эту проблему, а напротив — институционализирует её. Более того, поскольку ГСО является государственной компанией, возможные убытки и риски в конечном итоге перекладываются на бюджет, а значит — на самих граждан, включая тех, кто изначально не доверяет страхованию и не считает его справедливым. Прибыль при этом остаётся в системе, а ответственность размывается.
С точки зрения шариата сама система коммерческого страхования является принципиально недопустимой. На эту тему у нас имеется множество раскрывающих запрет статей. Скажем лишь, что она основана на чрезмерной неопределённости (гарар), поскольку ни одна из сторон не знает, произойдёт ли эквивалентный обмен. Она содержит элемент азарта (майсир), так как результат договора зависит от случайного события, при котором одна сторона выигрывает, а другая теряет. Она связана с риба через способы инвестирования средств и предполагает присвоение имущества без гарантированного встречного блага, что прямо противоречит шариатскому запрету на несправедливое поедание имущества друг друга. Ислам исходит из того, что бедствия и утраты происходят по воле Аллаха и не могут быть объектом купли-продажи, а страх перед предопределением не должен становиться инструментом извлечения прибыли. Так же сам термин «Гарантия» ни с точки зрения исламского понимания судьбы, предписания и её неизбежности, ни с даже с точки зрения разума не соответствует в реальности для использования.
С позиции Ислама такие инициативы не могут быть признаны правильными или оправданными, поскольку они не устраняют запретную основу страхования, а лишь делают её более устойчивой и управляемой для себя. Это не отказ от несправедливой системы, а её углубление и легитимация под лозунгами финансовой устойчивости и национальных интересов, за которыми по-прежнему скрывается капиталистическое извлечение выгоды из человеческого страха перед тем, что находится вне его воли.
Худжад Джамиа
